Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Административное право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
РЕКЛАМА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: КАК ДОВЕСТИ ДО ПОТРЕБИТЕЛЯ ПОЛНЫЕ УСЛОВИЯ И НЕ ПОЛУЧИТЬ ШТРАФ
А. ТХАШОКОВА
Что мешает кредитным организациям выступать поставщиком достоверной информации об условиях предоставления финансовой услуги? С какими препятствиями сталкиваются банки на этом пути? Автор статьи пытается разобраться в этих вопросах, а также предлагает дополнить нормы Закона о рекламе <1> и КоАП РФ, регулирующие распространение рекламы об услугах кредитных организаций. Эти изменения, способствующие повышению финансовой грамотности потребителей, должны привести к снижению нагрузки на антимонопольный орган.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" (далее также - Закон).
"Проводим акцию по рефинансированию кредитов других банков и лизинговых компаний. Кредит от 10%..."
"Невероятно, но факт! Кредит до 1000000 рублей от 14%..."
"Удачный момент! Низкий процент от 14,5%..."
"Я за этот банк ручаюсь! Ставка по вкладу до 17,25%..."
Финансовые услуги прочно интегрированы в нашу жизнь. Улицы городов, страницы газет, журналов, сайтов пестрят рекламными объявлениями, заманивающими потребителей выгодными условиями. Рекламы разных банков, как близнецы, похожи друг на друга: размер процентной ставки по кредиту или вкладу - единственное условие, о котором кредитные организации хотят нам рассказать.
А что на самом деле?
Увеличение штрафа - не решение проблемы
Реклама банковских, страховых и других финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях их оказания, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов этих лиц, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий (п. 2 ст. 28 Закона о рекламе).
Не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители (п. 7 ст. 5 Закона о рекламе).
Представим себе 30-секундный рекламный ролик лекарственного средства, где говорится о показаниях к применению, противопоказаниях и возможных побочных эффектах. Объем информации, воспринимаемый потребителем такой рекламы, сводится к названию препарата в лучшем случае. Предвидя возможные отрицательные последствия, законодатель поступил мудро, обязав рекламодателя сопровождать соответствующую рекламу предупреждением о том, что необходимо ознакомиться с инструкцией по применению лекарственного средства или проконсультироваться у специалистов.
Вернемся к рекламе финансовой услуги. Согласно п. 1 ст. 3 Закона любые способы распространения рекламы допустимы. В таком случае рекламная конструкция, установленная на крыше многоэтажного дома, имеет право на существование и соответствует рассматриваемой норме. Очевидно, что если на таком рекламном носителе размещается сообщение о банковском вкладе и (или) кредите, то информация не будет доступна для чтения и тем более для понимания. В этой ситуации добросовестное размещение рекламодателем всех существенных условий предоставления финансовой услуги играет второстепенную роль: информация служит фоном и на ее основании нельзя принять осознанное решение о приобретении услуги на предлагаемых условиях. В отрыве от договора в целом и без учета финансового положения каждого потенциального потребителя (заемщика, вкладчика) сведения в рекламе финансовой услуги никогда не будут достоверными.
Сложившаяся правоприменительная практика особенно болезненно реагирует на рекламу финансовой услуги, привлекающую внимание потребителя к одному условию, например к размеру процентной ставки по кредиту. В том, что рекламодатели стараются привлечь внимание возможного клиента к отличию их товара, работы или услуги от аналогичных товаров, работ или услуг других производителей, содержится элемент конкуренции. Условия обращения товаров, работ и услуг на одном товарном рынке чаще всего одинаковы. Соответственно, и реклама финансовой услуги, выделяющая размер процентной ставки по кредиту, - результат конкурентной борьбы за потребителя и справедливо направлена на привлечение внимания к условию, существенно отличающему данный банк от иной кредитной организации.
К счастью, ст. 14.3 КоАП РФ дополнена нормой (ч. 6), предусматривающей штрафы за распространение кредитной организацией рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, которая содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, без указания всех остальных условий, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее. Так смотрят на рекламу антимонопольный орган и "защитники" потребителей.
Как полагает законодатель, это положит конец банковскому самоуправству. Завершится эпоха безмолвия, когда кредитные организации умалчивали в рекламе об условиях предоставления финансовой услуги.
Реклама всегда информировала потребителей о наличии товара у определенного продавца. В наши дни на нее возложена еще и образовательная функция. Но, как показывает практика, реклама не может и не должна служить источником знаний. Как исправить эту ошибку?
Хотите защитить потребителя? От слов к делу!
Что потребителю рекламы финансовой услуги предлагается законодательством? Ему предлагается за пару минут стать экспертом и принять решение, которое может оказать существенное влияние на его платежеспособность, а в некоторых случаях и на финансовое благополучие.
Что предлагаем мы? Мы предлагаем перенести момент принятия решения о приобретении финансовой услуги с улиц, страниц газет и журналов в отделение банка, где потребитель получит исчерпывающую информацию об условиях предоставления услуг и в спокойной обстановке соотнесет эти условия со своими потребностями и возможностями.
Если государство и антимонопольный орган заинтересованы в повышении финансовой грамотности населения, в уменьшении случаев банкротства физических лиц, в стабильности банковской системы, то они отнесутся ответственно к следующим предлагаемым изменениям в Закон о рекламе:
- пункт 2 ст. 5 дополнить подп. 5 следующего содержания: "...не содержит предупреждения о необходимости ознакомления с условиями оказания финансовой услуги и информации об источнике получения сведений об условиях, на которых оказывается финансовая услуга";
- пункт 7 ст. 5 после слов "не допускается реклама" дополнить словами "за исключением рекламы финансовой услуги";
- статью 5 дополнить п. 7.2 следующего содержания: "Реклама финансовой услуги, за исключением рекламы в сети Интернет, должна сопровождаться предупреждением о необходимости ознакомления с условиями оказания финансовой услуги и должна содержать информацию об источнике получения сведений об условиях, на которых оказывается финансовая услуга. При этом такое предупреждение и информация об источнике получения сведений должны быть написаны шрифтом (кеглем) наибольшего размера, если в рекламе используются шрифты (кегли) разных размеров";
- подпункт 2 п. 2 ст. 28 признать утратившим силу;
- пункт 3 ст. 28 изложить в редакции: "Если реклама финансовой услуги связана с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита, займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать информацию об источнике получения сведений об условиях, определяющих полную стоимость кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)";
- дополнить Закон ст. 28.1 "Особенности распространения рекламы финансовой услуги" следующего содержания:
"1. Реклама финансовой услуги, распространяемая на любых рекламных носителях, установленных не в месте нахождения лица, оказывающего соответствующую услугу (далее - наружная реклама), а также с использованием печатных средств массовой информации, может содержать неполный перечень условий, на которых оказывается финансовая услуга, если такая реклама сопровождается предупреждением о необходимости ознакомления с условиями оказания услуги и содержит информацию об источнике получения сведений об условиях, на которых оказывается финансовая услуга. Наружная реклама финансовой услуги, а также реклама в печатных средствах массовой информации может сопровождаться штрихкодом (QR Code) страницы сайта лица, оказывающего услугу, которая содержит полный перечень условий, на которых оказывается финансовая услуга.
2. Реклама финансовой услуги, распространяемая в сети Интернет, может содержать неполный перечень условий, на которых оказывается финансовая услуга, если такая реклама содержит гиперссылку на страницу сайта лица, оказывающего услугу, которая содержит полный перечень условий оказания финансовой услуги.
3. Реклама финансовой услуги, распространяемая в местах оказания лицом соответствующей услуги, может содержать неполный перечень условий, на которых оказывается услуга, если такая реклама содержит предупреждение о необходимости получения консультации сотрудников банка.
4. Реклама финансовой услуги, распространяемая лицом, не оказывающим соответствующую услугу, может содержать неполный перечень условий, на которых оказывается услуга, если такая реклама сопровождается предупреждением о необходимости ознакомления с условиями оказания услуги и содержит информацию об источнике получения сведений об условиях, на которых оказывается финансовая услуга, и (или) необходимости получения консультации специалистов соответствующей кредитной организации и (или) лица, распространяющего рекламу.
Реклама финансовой услуги, распространяемая лицом, не оказывающим соответствующую услугу, может сопровождаться штрихкодом и (или) гиперссылкой на страницу сайта лица, оказывающего услугу, который содержит полный перечень условий оказания финансовой услуги".
Предлагаем также ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ изложить в редакции: "Распространение кредитной организацией рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержащей хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, без указания предупреждения о необходимости ознакомления с условиями оказания услуги и (или) источника получения сведений, об условиях, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее".
Быть или не быть?
Безусловно, появятся возражения на наши предложения.
Конечно, можно ничего не менять, оставить как есть. Для кредитных организаций, добросовестно соблюдающих действующее законодательство о рекламе, с принятием поправок в ст. 14.3 КоАП РФ ничего не изменилось. Как, впрочем, и для потребителей рекламы финансовой услуги.
Полагаем, что пришло время объединить усилия антимонопольного ведомства и банковского сообщества, чтобы повысить финансовую грамотность населения. Предлагаемые изменения неизбежно приведут к увеличению количества потребителей, интересующихся условиями предоставления финансовых услуг, повышению ответственности клиентов и снижению нагрузки на антимонопольный орган. Кто поможет потребителям, если не мы?
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Административное право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.