Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Финансовое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ В БИЗНЕСЕ
К.В. ДУРГАРЯН
В течение последнего десятилетия в России и во всем мире наблюдаются преобразования в области платежного рынка. При заключении сделок учитываются и зачастую выходят на первый план такие факторы, как комфорт, скорость, надежность при совершении операций и платежей. При этом любой хозяйствующий субъект стремится уменьшить издержки в сфере финансов.
Государство не может не реагировать на меняющиеся потребности мировой экономики и бизнеса и создает условия для включения нашего государства в полномасштабное развитие элементов цифровой экономики. Банком России параллельно внедряются несколько обеспечивающих механизмов, таких как система быстрых платежей, единая биометрическая система, цифровой профиль, платформа "Знай своего клиента".
С появлением первых криптовалют Российская Федерация, как и другие страны мира, активно занимается исследованием применения цифровой российской валюты - цифрового рубля.
Если рассматривать в экономическом ключе, то цифровой рубль, эмитируемый Банком России, станет третьей формой российской валюты вместе с наличными и безналичными деньгами.
В тестовом режиме платформа цифрового рубля начала функционировать с начала 2022 г. 15 февраля 2022 г. ПСБ и ВТБ первыми успешно перевели цифровые рубли между своими клиентами. В январе 2023 г. к первой пилотной группе присоединились еще несколько банков, и на сегодняшний день уже 15 финансово-кредитных организаций с привлечением узкого спектра клиентов работают с Банком России по выпуску цифрового рубля, открытию цифровых кошельков банками и гражданами, а также C2C-переводы (между физлицами) и C2B-переводы (от физлица бизнесу - оплата физлицами товаров и услуг).
Для бизнеса введение цифрового формата национальной валюты представляет как положительные последствия, так и негативные риски.
Среди основных преимуществ выступает возможность использования хозяйствующими субъектами и простыми гражданами своего цифрового кошелька посредством любой финансовой организации, в которой они обслуживаются в качестве клиентов.
При этом, в отличие от оплаты картой или через СБП, доступ к Интернету не потребуется, ведь все расчеты можно производить в офлайн-формате с помощью второго кошелька для офлайн-расчетов. Планируется, что офлайн-перевод может выполняться с использованием технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (например, Bluetooth, NFC) <1>.
--------------------------------
<1> Турбанов А.В. Цифровой рубль как новая форма денег // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 5. С. 73.
Это представляется весьма актуальным для тех районов, где интернет-покрытие не позволяет воспользоваться сервисами онлайн-оплаты. Данный фактор приводит к большей доступности безналичных платежей. Стоит отметить, что технически такая технология сейчас не имеет аналога в мире и ЦБ РФ самостоятельно занимается разработкой программного обеспечения.
Также стоит отметить, что для бизнеса значительно снизится такая статья расходов, как эквайринг. При совершении любых операций взимается определенная плата в виде комиссии, которая значительно меньше, чем даже при использовании СБП.
Применение цифрового рубля, несомненно, будет стимулировать создание новых форм конкуренции в финансовом секторе, а сами новые бизнес-модели будут ориентированы на создание инновационных сервисов и продуктов <2>.
--------------------------------
<2> Ефимова Л.Г. О правовой природе безналичных денег, цифровой валюты и цифрового рубля // Цивилист. 2022. N 4. С. 6.
Все большую популярность получают смарт-контракты, а с использованием цифрового рубля процесс оплаты станет прозрачнее, ведь третью форму оплаты будут маркировать, что позволит диктовать и фиксировать условия их расходования (например, устанавливать конкретные категории товаров/услуг, которые можно будет приобрести с их помощью) и отслеживать всю цепочку прохождения маркированных цифровых рублей <3>. На практике данная технология применима, к примеру, для оплаты за перевозку груза при использовании нескольких видов транспорта и сложной логистике. В случае подтверждения приемки-передачи груза от одного перевозчика другому оплата поступит автоматически при помощи имеющегося заключенного смарт-контракта. В перспективе это способствует развитию возможности программирования определенных финансовых процессов при совершении сделок.
--------------------------------
<3> Кудряшова Е.В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества // Банковское право. 2022. N 4. С. 29.
Вместе с тем видятся и некоторые сложности, с которыми может столкнуться бизнес при внедрении цифрового рубля.
Расчеты с применением нового платежного средства будут частью общей системы расчетов, однако без должной системы верификации и аутентификации аккумулировать большие суммы в цифровом формате кажется небезопасным, так как немногие сейчас знакомы с этой технологией и есть риск появления подделок со стороны мошенников.
Спрос выступает весьма знаковым фактором в бизнесе, и пока среди потребителей и иных предпринимателей не наблюдается особого рвения к применению цифрового рубля.
Это связано с тем, что россияне еще недостаточно разобрались с функциональными возможностями, которые предлагает цифровой рубль, так как он имеет сейчас ограниченный ресурс применения для отдельных корпораций.
Вместе с тем Центральный банк заявляет, что далеко не все компоненты, которые планируется внедрить, разработаны. До сих пор ведутся исследования в области функциональных возможностей офлайн-расчетов, имеются сложности с обеспечением конфиденциальности и информационной безопасностью данных <4>.
--------------------------------
<4> Запорожан А.Я. Цифровой рубль ЦБ РФ // Управленческое консультирование. 2021. N 6(150).
Для успешного использования цифрового рубля отечественным ИТ-специалистам необходимо разработать и внедрить нужное количество российского аппаратного обеспечения. Причем включение бизнеса в эту сферу будет проводиться поэтапно, чтобы безболезненно обеспечить плавный переход к расчетам в цифровой валюте.
Вместе с тем есть риск определенного оттока ликвидности за короткий период времени из банковского сектора, в связи с чем процесс обращения цифрового рубля будет проходить под контролем Банка России, следуя пошаговому плану. Это должно позволить финансово-кредитным учреждениям подстроить структурные компоненты своих балансов в стремительно меняющихся условиях.
Банку России необходимо будет нивелировать уменьшение ликвидности от банков при помощи работающих институтов и инструментов денежно-кредитной политики. Так, в целях снижения этого риска имеется возможность установления определенных лимитов при проведении банковских операций с цифровым рублем.
Таким образом, будущее системы расчетов между субъектами бизнеса видится именно в плоскости цифровизации платежной инфраструктуры. Потребность введения обусловлена динамичным развитием цифровых технологий, которые позволят предпринимательству, с одной стороны, понизить стоимость, а с другой - нарастить скорость проведения финансовых операций.
Сейчас все передовые государства заняты разработкой национальных цифровых валют, и наша страна должна быть в числе первых, где цифровая валюта получит реальное и широкое применение, ведь положительных результатов при его применении видится больше, чем рисков, с которыми может столкнуться бизнес.
Литература
1. Ефимова Л.Г. О правовой природе безналичных денег, цифровой валюты и цифрового рубля / Л.Г. Ефимова // Цивилист. 2022. N 4. С. 6 - 15.
2. Запорожан А.Я. Цифровой рубль ЦБ РФ / А.Я. Запорожан // Управленческое консультирование. 2021. N 6(150). С. 32 - 39.
3. Кудряшова Е.В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества / Е.В. Кудряшова // Банковское право. 2022. N 4. С. 28 - 34.
4. Турбанов А.В. Цифровой рубль как новая форма денег / А.В. Турбанов // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 5. С. 73 - 90.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Финансовое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.