Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Финансовое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЕВРОПЕЙСКОМ СОЮЗЕ
А.В. ХРУСТАЛЕВА <*>
--------------------------------
<*> Научный руководитель: Абрамова Елена Николаевна, доцент кафедры гражданского права Санкт-Петербургского государственного экономического университета, кандидат юридических наук, доцент.
Правовое регулирование понятия электронных денежных средств в Российской Федерации
Рассмотрим признаки электронных денежных средств (далее - ЭДС) согласно легальному определению, установленному в п. 18 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161) <1>. Во-первых, ЭДС - это денежные средства. В соответствии с п. 4 ст. 7 Закона N 161 "оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства клиента путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств" <2>. Денежные средства представляют собой обязательственные права требования лица, предоставившего деньги, в отношении оператора ЭДС. То есть по п. 1 ст. 307 ГК РФ <3> в рамках данного имущественного отношения оператор ЭДС (должник) обязан совершить в пользу плательщика (кредитора) определенные действия или воздержаться от совершения определенных действий, а кредитор имеет право требовать от должника выполнения его обязанности. Такое понимание ЭДС разделяется М.В. Колодкиной <4>, М.А. Коростелевым <5> и В.С. Лощилиным <6>.
--------------------------------
<1> URL: http://pravo.gov.ru.
<2> Отметим, в преамбуле ранее действовавшего Указания Банка России от 3 июля 1998 г. N 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" ЭДС также определялись как денежные обязательства.
<3> URL: http://pravo.gov.ru.
<4> Колодкина М.В. Электронные денежные средства как объект имущественного оборота // Евразийский юридический журнал. 2011. N 7. С. 80.
<5> Коростелев М.А. Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы // Журнал российского права. 2013. N 12. С. 132.
<6> Лощилин В.С. Правовая природа электронных денежных средств: подходы российского права // Закон и право. 2012. N 10. С. 54.
Представляется неверной позиция В.Ю. Иванова, который понимает под ЭДС в узком смысле "информацию в электронной форме о сумме предварительно предоставленных эмитенту денежных средств", в отношении которой не введен режим коммерческой тайны, которая не выступает результатом интеллектуальной деятельности и может свободно распространяться таким эмитентом. Это определение противоречит ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152 "О персональных данных" (далее - Закон N 152) <7>: операторам, обрабатывающим персональные данные лица, запрещается раскрывать третьим лицам и распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
--------------------------------
<7> URL: http://pravo.gov.ru.
Информация о сумме предварительно переданных оператору ЭДС денежных средств, представленная в электронном виде, выступает в качестве персональных данных субъекта согласно п. 1 ст. 3 Закона N 152. Это сведения о физическом лице, которые позволяют его идентифицировать <8>. В п. 3 ст. 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" <9> подтверждается, что необходимым признаком персональных данных выступает возможность идентификации субъекта персональных данных <10>. Информация об остатках ЭДС относится к банковской тайне как к подвиду персональных данных в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона N 152. В ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <11> также устанавливается, что кредитная организация обязана хранить тайну о платежных операциях, счетах, вкладах клиентов и корреспондентов такой кредитной организации, иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией; о сведениях об остатках ЭДС клиентов кредитных организаций и сведениях о переводах ЭДС кредитными организациями по распоряжению их клиентов.
--------------------------------
<8> Определение ВС РФ от 12 мая 2010 г. N 49-В10-5 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Московского округа от 24 августа 2012 г. по делу N А40-130433/11-137-493 // СПС "КонсультантПлюс".
<9> URL: http://pravo.gov.ru.
<10> При размещении в сети Интернет текстов судебных актов, вынесенных судами общей юрисдикции, за исключением текстов судебных актов, подлежащих в соответствии с законом опубликованию, в целях обеспечения безопасности участников судебного процесса из указанных актов исключаются персональные данные, кроме фамилий и инициалов истца, ответчика, третьего лица, гражданского истца, гражданского ответчика, осужденного, оправданного, лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, секретаря судебного заседания, рассматривавших (рассматривавшего) дело судей (судьи), а также прокурора, адвоката и представителя, если они участвовали в судебном разбирательстве. Вместо исключенных персональных данных используются инициалы, псевдонимы или другие обозначения, не позволяющие идентифицировать участников судебного процесса.
<11> URL: http://pravo.gov.ru.
Таким образом, банковскую тайну клиента оператора ЭДС образуют сведения об остатках ЭДС и сведения о переводах ЭДС по распоряжению клиентов. Например, сведения о платежных операциях по выводу ЭДС на банковские счета относятся к сведениям о переводах ЭДС в контексте банковской тайны, как и сведения о платежных операциях пополнения ЭДС клиента независимо от способов пополнения. При этом при отсутствии распоряжения клиента в отношении перевода ЭДС сведения о такой платежной операции не являются банковской тайной, если, допустим, платежная операция совершена по требованию органа власти, например службы судебных приставов, в пределах его полномочий или безакцептно по инициативе оператора ЭДС.
Под сведениями о переводах ЭДС как безусловной банковской тайне следует понимать сведения о дате платежной операции, сумме платежной операции, номерах электронного средства платежа (далее - ЭСП) плательщика и получателя. Например, если платежная операция является операцией вывода, то следует говорить о реквизитах банковского счета получателя и имени/наименовании владельца этого счета. Если платежная операция является операцией пополнения с банковского счета, в том числе с использованием банковской карты, или операцией выплаты, - то о реквизитах банковского счета плательщика и имени/наименовании владельца этого счета. К сведениям о переводах как условной банковской тайне, когда они запрашиваются вместе со сведениями как безусловной банковской тайной, относятся фамилия, имя, отчество плательщика и/или получателя ЭДС, если они не уникальны; иные имеющиеся у оператора ЭДС данные ЭСП плательщика и/или получателя ЭДС. То есть к банковской тайне не могут быть отнесены: факт наличия у лица ЭСП в сервисе; принадлежность конкретных ЭСП определенному лицу; дата создания ЭСП; IP, с которого совершаются платежные операции клиентов; операционные системы, используемые клиентом; дата и способ идентификации; любые иные сведения о владельце ЭСП, запрашиваемые отдельно от сведений о платежных операциях по нему или по платежным операциям, поименованным в самом запросе; привязанные номера телефонов и адреса электронной почты.
Кроме того, обозначенное В.Ю. Ивановым узкое понимание ЭДС неверно и потому, что согласно п. 18 ст. 3 Закона N 161 оператор ЭДС не эмитирует ЭДС - он является только получателем переводов клиентов, которые он учитывает специальным образом.
Критически следует отнестись и к объяснению ЭДС в широком смысле, данному В.Ю. Ивановым: "...финансовый продукт - услуга, которая может предоставляться (эмитироваться) только кредитной организацией" <12>. Думается, что ученым смешиваются понятия содержания обязательства, объекта обязательства и предмета обязательства.
--------------------------------
<12> Иванов В.Ю. Понятие электронных денежных средств в законодательстве России // Хозяйство и право. 2012. N 8. С. 99.
Во-вторых, денежные средства предварительно предоставляются плательщиком оператору ЭДС. Оператору ЭДС запрещается предоставлять денежные средства плательщику для увеличения его остатка ЭДС согласно ч. 5 ст. 7 Закона N 161. Кроме того, по ч. 6 ст. 7 Закона N 161 запрещается начисление оператором ЭДС процентов на остаток ЭДС плательщика. В.С. Лощилин обосновывает такие запреты целью поддержания финансовой устойчивости операторов ЭДС <13>. Видится, что законодатель стремится обеспечить соответствие каждой единицы ЭДС единице денег, поскольку увеличение количества ЭДС без соответствующего увеличения денег приведет к ухудшению конвертируемости российской валюты и утрате контроля за ЭДС.
--------------------------------
<13> Лощилин В.С. Правовая природа электронных денежных средств: подходы российского права // Закон и право. 2012. N 10. С. 54.
Говоря о правовом статусе оператора ЭДС, отметим, что оператором ЭДС согласно ст. 12 Закона N 161 могут выступать кредитная организация, банк или небанковская кредитная организация <14>, управомоченная осуществлять перевод ЭДС без открытия банковских счетов согласно выданной ей лицензии Центральным банком РФ (далее - ЦБ РФ). Важно, что оператор ЭДС вправе оказывать только один вид платежной услуги <15> - услугу по переводу ЭДС, а именно согласно п. 12 ст. 3 Закона N 161 предоставление получателю ЭДС ЭДС клиента.
--------------------------------
<14> Керенский И.В. Вступает в силу порядок уведомления о начале деятельности по переводу электронных денежных средств // СПС "КонсультантПлюс". 2011. С. 1; Шамраев А.В. Законодательство о национальной платежной системе и его влияние на развитие платежных инноваций // Банковское право. 2011. N 5. С. 3; Иванов В.Ю. Договор о расчетах электронными денежными средствами в аспекте требований Закона о национальной платежной системе // Банковское право. 2013. N 4. С. 2.
<15> Иными видами платежных услуг согласно п. 17 ст. 3 Закона N 161 выступают услуги почтового перевода и услуги по приему платежей.
В-третьих, денежные средства учитываются оператором ЭДС без открытия банковского счета плательщику. По ч. 4 ст. 7 Закона N 161 оператор ЭДС учитывает денежные средства клиента путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств. Судами <16> и учеными <17> подтверждается, что ЭДС не учитываются оператором ЭДС на банковских счетах.
--------------------------------
<16> Постановление Арбитражного суда Московского округа от 20 февраля 2015 г. N Ф05-482/2015 по делу N А40-88501/2014 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11 декабря 2014 г. N 09АП-51608/2014 по делу N А40-88501/14 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 февраля 2015 г. N 09АП-1466/2015 по делу N А40-151209/14 // СПС "КонсультантПлюс".
<17> Гришаев С.П. Объекты гражданских прав // СПС "КонсультантПлюс". 2011. С. 8; Коростелев М.А. Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы // Журнал российского права. 2013. N 12. С. 131.
В-четвертых, денежные средства предоставляются с целью исполнения денежных обязательств плательщика перед третьими лицами.
В-пятых, о денежных средствах, предоставленных плательщиком оператору ЭДС, клиент вправе давать распоряжения исключительно с использованием ЭСП.
В ст. 3 Закона N 161 содержится определение понятия ЭСП. По сути ЭСП - это платежный инструмент, выступающий средством выражения и учета распоряжений клиента относительно перевода ЭДС, предоставленный клиенту оператором ЭДС. Распоряжение клиента формируется, удостоверяется и предоставляется на основании ЭСП.
Согласно п. 1 ст. 9 Закона N 161 ЭСП предоставляется клиенту оператором ЭДС. Для каждого вида ЭСП регламентируется размер остатка ЭДС, общая сумма переводов, способ получения денежных средств в обмен на ЭДС: ч. 2 ст. 10 Закона N 161 - для персонифицированного ЭСП; ч. 4 ст. 10 Закона N 161 - для неперсонифицированного ЭСП; ч. 7 ст. 10 Закона N 161 - для корпоративного ЭСП. ЭСП могут выступать, например, "электронные кошельки", банковские карты с физическим пластиковым носителем или виртуальные, предоплаченные банковские карты, онлайн-банкинг и т.д. Представляется неправильным определение ЦБ РФ, в котором ЭСП является "перезагружаемой многоцелевой предоплаченной картой, которая может использоваться для небольших розничных и других платежей вместо монет" <18>, поскольку ЭСП в данном случае приравнивается только к одному виду ЭСП - банковской карте, т.е. не указывается на открытость перечня видов ЭСП.
--------------------------------
<18> Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 1. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Центральный банк Российской Федерации. М., 2007. С. 26.
Правовое регулирование понятия электронных денежных средств в Европейском союзе
Правовое регулирование ЭДС в праве ЕС интересует нас с точки зрения сравнения и возможности заимствования содержания нормативно-правовых актов Российской Федерации и ЕС с целью повышения эффективности использования ЭДС. Интересен в целом процесс интеграции Российской Федерации и ЕС в сфере электронной коммерции в следующих формах - совместном решении проблем, связанных с функционированием государств <19>; замене раздробленных международных отношений объединениями на основе взаимной поддержки <20>; установлении расширенного свободного экономического пространства <21>.
--------------------------------
<19> Бахин С.В. Понятие и механизмы международно-правового сближения правовых систем // Российский ежегодник международного права. 2001. СПб., 2001. С. 64.
<20> Gonidec P.-F., Charvin R. Relations Internationales. P., 1984. P. 435.
<21> Шумилов В.М. Международное экономическое право. М., 2003. С. 53.
Отметим, что в законодательстве Российской Федерации к категории денег относят только наличные деньги в виде банкнот и монет <22>, а также денежные средства на банковских счетах. ЭДС же рассматриваются в качестве отдельного объекта гражданских прав - обязательственных прав требования - как иное имущество согласно ст. 128 ГК РФ, обладающее следующими свойственными только ему признаками: они предварительно предоставляются плательщиком оператору ЭДС; оператор ЭДС учитывает ЭДС без открытия плательщику банковского счета посредством формирования записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед клиентом в сумме предоставленных средств; переводы ЭДС осуществляются стремительно <23>; плательщик передает распоряжение в отношении ЭДС посредством ЭСП. В свою очередь, в п. 15 ст. 4 Директивы 2007/64/ЕС от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящей изменения в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющей Директиву 97/5/ЕС (далее - Директива 2007/64/ЕС от 13 ноября 2007 г.), понятие денег включает в себя банкноты, монеты, деньги на счетах, ЭДС.
--------------------------------
<22> Статья 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". URL: http://pravo.gov.ru.
<23> В соответствии с ч. 10 и 11 ст. 7 Закона N 161 перевод ЭДС осуществляется:
- путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя на сумму перевода;
- с использованием предоплаченной карты в срок не более 3 (трех) рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.
С точки зрения разумности правовое регулирование ЕС понятия денег в отношении отнесения к ним и ЭДС должно оцениваться нами критически, так как ЭДС обладают признаками, не свойственными ни наличным деньгам, ни денежным средствам на банковских счетах. Рассматривая ЭДС в качестве обязательственных прав требования, следует говорить об их регулировании прежде всего нормами обязательственного права, а не вещного.
Проанализируем понятие ЭДС согласно п. 2 ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, вносящей изменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющей Директиву 2000/46/ЕС (далее - Директива 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г.), и сравним его с понятием ЭДС в праве РФ. Во-первых, ЭДС - это денежные средства, являющиеся требованиями к эмитенту ЭДС. То есть денежные средства представляют собой обязательственные права требования держателя ЭДС, предоставившего денежные средства эмитенту ЭДС. Таким образом, правовая природа ЭДС в праве РФ и праве ЕС определяется идентично.
Во-вторых, ЭДС эмитируются при получении денежных средств. Эмитент ЭДС в обмен на денежные средства, предоставленные держателем ЭДС, эмитирует предоплаченные денежные средства. При этом эмитенты ЭДС выпускают ЭДС согласно п. 1 ст. 11 Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. по номинальной стоимости полученных денежных средств.
Безусловным достоинством эмиссии ЭДС выступает низкая цена такого процесса. Однако при этом присутствует значительный риск того, что эмиссия ЭДС может стать неконтролируемой и приведет к ситуации, когда может быть осуществлен выпуск ЭДС, не обеспеченных банкнотами, монетами, деньгами на счетах. Также не разъяснено содержание понятия "номинальная стоимость" полученных денежных средств ни в Директиве 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г., ни в иных актах ЕС, т.е. не указано, на основании каких показателей и при учете каких условий она определяется.
Разумным представляется установленный в ст. 12 Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. запрет эмитентам ЭДС начислять проценты, осуществлять различные выплаты, связанные со сроком, в течение которого ЭДС находятся у держателя ЭДС <24>. В ч. 6 ст. 7 Закона N 161 также запрещается начисление оператором ЭДС процентов на остаток ЭДС плательщика. Презюмируется, что ЭДС в ЕС и РФ используются для совершения платежей, а не для сбережения средств. Это подтверждается и установленным в п. 13 преамбулы Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. запретом выдачи кредитов из ЭДС.
--------------------------------
<24> В п. 6 ст. 7 Закона N 161 установлен запрет в отношении операторов ЭДС по начислению ими процентов на денежные средства, предварительно предоставленные им плательщиками.
Согласно Директиве 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. в п. 1 ст. 1 выделяются следующие эмитенты ЭДС: кредитные организации в соответствии с п. 1 ст. 4 Директивы 2006/48/ЕС от 14 июня 2006 г. "Об организации и ведении деятельности кредитных учреждений"; учреждения ЭДС, которым по п. 1 ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. выдается разрешение на осуществление эмиссии ЭДС; почтовые учреждения, уполномоченные на это национальным законодательством; Европейский центральный банк и национальные центральные банки, когда они выступают в качестве субъектов, осуществляющих государственное денежно-кредитное регулирование; государства - члены ЕС и их региональные, местные органы государственной власти, когда они выступают в качестве субъектов, осуществляющих государственное регулирование.
Отметим, что в п. 14 преамбулы Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. определяется, что с целью обеспечения справедливой конкуренции в сфере эмиссии ЭДС и на благо держателей ЭДС к учреждениям ЭДС должны предъявляться требования менее обременительного характера пруденциального контроля и более жесткие требования в части сохранности средств держателей ЭДС, чем к кредитным организациям.
В конечном итоге эмиссия ЭДС может оказать негативное воздействие и на функционирование мировой экономики в целом. Представляется верным правовое регулирование РФ в отношении определения неэмиссионной природы ЭДС, когда оператор ЭДС не эмитирует ЭДС: при перечислении оператору ЭДС денежных средств плательщиками (клиентами) он выступает лишь получателем переводов физических лиц и/или юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), которые он обязан учесть специальным образом по п. 18 ст. 3 Закона N 161.
Говоря о статусе эмитента ЭДС, обозначим, что государства - участники ЕС обязаны вести публичный реестр эмитентов ЭДС согласно п. 16 преамбулы Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. и ст. 13 Директивы 2007/64/ЕС от 13 ноября 2007 г. с указанием платежных услуг, оказываемых такими эмитентами ЭДС <25>. Эмитенты ЭДС обязаны получить разрешение на деятельность по эмиссии ЭДС согласно п. 1 ст. 2 и ст. 4 Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. Отметим, что в п. 12 ст. 15 Закона N 161 говорится об общедоступном реестре операторов платежных систем, в том числе операторов ЭДС, а согласно п. 25 ст. 7, п. 4 ст. 12 Закона N 161 оператор ЭДС обязан получить лицензию на осуществление банковских операций.
--------------------------------
<25> National public registers of European Union for Payment Institutions. URL: http://ec.europa.eu/finance/payments/docs/emoney/art13-nat-public-registers_en.pdf.
Таким образом, в Директиве 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. реализован более либеральный подход к выделению перечня субъектов, управомоченных осуществлять эмиссию ЭДС, чем в праве РФ в отношении операторов ЭДС. Присутствуют и общие требования права ЕС и РФ о ведении реестра эмитентов ЭДС и реестра операторов, необходимости получения ими разрешения на осуществление такой деятельности.
Представляется, что позиция, выраженная в российском законодательстве по отнесению к операторам ЭДС только кредитных организаций, выглядит более целесообразной по политико-правовым соображениям ввиду того, что такая деятельность является особенно рисковой, связанной с переводом денег, подлежащей значительному пруденциальному контролю. Такой деятельностью должны заниматься исключительно кредитные организации, поскольку для них она является основной. При включении же в список операторов ЭДС, например, органов государственной власти может возникнуть опасность злоупотребления ими своими полномочиями. Кроме того, основная деятельность органов государственной власти должна быть направлена не на получение прибыли, а на упорядочивание гражданского оборота, его защиту, беспрепятственное перемещение товаров, оказание услуг и выполнение работ.
В-третьих, денежные средства хранятся в электронном виде. Согласно п. 8 преамбулы Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. ЭДС могут храниться или на платежном устройстве, принадлежащем на правовом титуле держателю ЭДС, или на удаленном сервере, не принадлежащем на правовом титуле держателю ЭДС, сервере эмитента ЭДС. Думается, что в п. 8 преамбулы Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. ЭДС присутствует дефект юридический техники, так как, признавая ЭДС в качестве прав обязательственных требований, следует прийти к выводу о хранении именно информации о размере ЭДС, а не самих ЭДС.
Отметим, что в праве РФ отсутствует указание на то, что ЭДС хранятся в электронном виде на специальных устройствах и что к ним у клиента имеется доступ. Согласно п. 18 ст. 3 Закона N 161 именно информация о размере предоставленных клиентом денежных средств без открытия банковского счета учитывается оператором ЭДС. Сам клиент владеет соответствующей информацией из ЭСП, что необходимо отразить в легальном определении ЭСП, данном в п. 19 ст. 3 Закона N 161, в следующем виде: "...электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств получать информацию о размере предоставленных клиентом денежных средств без открытия банковского счета, составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств".
В-четвертых, денежные средства используются для проведения платежных транзакций и принимаются физическими или юридическими лицами, не являющимися эмитентами ЭДС. Схожая характеристика ЭДС была обозначена нами ранее в рамках настоящего исследования по праву Российской Федерации - клиент предоставляет денежные средства оператору ЭДС для исполнения его денежных обязательств перед третьими лицами.
В-пятых, распоряжение денежными средствами осуществляется держателем ЭДС посредством специального счета для ЭДС в соответствии с п. 8 преамбулы Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. Однако понятие специального счета для ЭДС не раскрывается в отличие от содержащегося в п. 14 ст. 4 Директивы 2007/64/ЕС от 13 ноября 2007 г. понятия расчетного счета как счета, открытого на имя одного или нескольких пользователей платежных услуг и используемого в целях совершения платежных операций. В праве Российской Федерации согласно п. 18 ст. 3 Закона N 161 распоряжение о переводе ЭДС составляется, удостоверяется и передается клиентом посредством ЭСП, но клиенту не открывается банковский счет.
Европейская комиссия устанавливает, что понятие ЭДС, данное в п. 2 ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г., сформулировано широко с целью определения неисчерпывающего перечня критериев для классификации деятельности как эмиссии ЭДС и предоставления возможности государствам - членам ЕС в каждой конкретной ситуации определять с учетом обстоятельств, является ли оцениваемая деятельность деятельностью по эмиссии ЭДС, учета технологического прогресса и эволюции рыночной экономики <26>. Кроме того, данным органом указывается, что иной целью создания Директивы 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. ЕС является стремление установить четкие правила эмиссии ЭДС для защиты держателей ЭДС от финансовых рисков <27>.
--------------------------------
<26> Official opinion of European Union. ID 1066. Scope and definitions e-money definition and server-based e-money. URL: http://ec.europa.eu/yqol/index.cfm?fuseaction=question.show&questionId=1066.
<27> Official opinion of European Union. ID 1236. Emoney protection and regulation E-MONEY DIRECTIVE. URL: http://ec.europa.eu/yqol/index.cfm?fuseaction=question.show&questionId=1236.
Таким образом, по результатам проведенного исследования мы приходим к следующим выводам и предложениям:
1. ЭДС следует рассматривать как отличный от денег объект гражданских прав в виде обязательственных прав требований лица, предоставившего деньги, в отношении оператора ЭДС.
2. Оператор ЭДС не должен раскрывать третьим лицам и распространять сведения об остатках ЭДС, сведения о переводах ЭДС по распоряжению клиентов, так как они образуют банковскую тайну клиента оператора ЭДС. При отсутствии распоряжения клиента в отношении перевода ЭДС сведения о такой платежной операции не являются банковской тайной. При этом под сведениями о переводах ЭДС как безусловной банковской тайне необходимо понимать сведения о дате платежной операции, сумме платежной операции, номерах ЭСП плательщика и получателя.
3. Денежные средства должны предварительно предоставляться оператору ЭДС исключительно плательщиком. Оператор ЭДС не вправе увеличивать за счет предоставляемых им денежных средств остаток ЭДС клиента, начислять проценты на такой остаток ЭДС клиента, выдавать кредиты третьим лицам из ЭДС клиента, осуществлять иные выплаты из ЭДС клиента.
4. Оператором ЭДС должна выступать только кредитная организация, получившая разрешение на это и учтенная в соответствующем реестре операторов ЭДС.
5. ЭСП должно применяться в виде платежного инструмента, который, с одной стороны, является средством выражения (составления, удостоверения, передачи) и учета распоряжений клиента относительно перевода ЭДС, с другой стороны, посредством ЭСП клиенту должна быть предоставлена возможность в электронном виде владеть информацией о размере предоставленных им денежных средств оператору ЭДС.
6. ЭДС должны использоваться клиентом для быстрого проведения платежных транзакций в адрес третьих лиц, за исключением оператора ЭДС.
Представляется, что предложенные выводы будут способствовать развитию технологического процесса и увеличению экономической прибыли в сфере оборота ЭДС.
Литература
1. Gonidec P.-F., Charvin R. Relations Internationales. P., 1984. P. 435.
2. Бахин С.В. Понятие и механизмы международно-правового сближения правовых систем // Российский ежегодник международного права. 2001. СПб., 2001.
3. Гришаев С.П. Объекты гражданских прав // СПС "КонсультантПлюс". 2011.
4. Иванов В.Ю. Понятие электронных денежных средств в законодательстве России // Хозяйство и право. 2012. N 8. С. 99.
5. Иванов В.Ю. Договор о расчетах электронными денежными средствами в аспекте требований Закона о национальной платежной системе // Банковское право. 2013. N 4. С. 2.
6. Керенский И.В. Вступает в силу порядок уведомления о начале деятельности по переводу электронных денежных средств // СПС "КонсультантПлюс". 2011.
7. Колодкина М.В. Электронные денежные средства как объект имущественного оборота // Евразийский юридический журнал. 2011. N 7.
8. Коростелев М.А. Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы // Журнал российского права. 2013. N 12.
9. Лощилин В.С. Правовая природа электронных денежных средств: подходы российского права // Закон и право. 2012. N 10.
10. Шамраев А.В. Законодательство о национальной платежной системе и его влияние на развитие платежных инноваций // Банковское право. 2011. N 5. С. 3.
11. Шумилов В.М. Международное экономическое право. М., 2003.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Финансовое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.